Pedir un crédito suele ser un trámite rápido y sencillo. Desde una aplicación, una billetera virtual o el sitio web de un banco, basta con ingresar el monto deseado, seleccionar la cantidad de cuotas y aceptar las condiciones para recibir el dinero. Lo mismo ocurre al realizar una compra con tarjeta de crédito en cuotas. Sin embargo, lo que no siempre resulta tan simple es entender cuánto se terminará pagando realmente.
Al contratar una financiación, aparecen términos como tasa de interés, cuota, capital, TNA, TEA y CFT, que reflejan distintos aspectos de la operación. Confundirlos puede llevar a subestimar el costo final del préstamo. Comprender estos conceptos es fundamental en un contexto de mayor acceso al financiamiento digital.
Un informe de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) reveló que, entre los adultos que habían tomado un crédito totalmente online en 39 economías, solo el 28% comprendía cómo funcionan el interés simple y compuesto. Además, apenas el 35% alcanzaba el nivel mínimo de alfabetización financiera digital establecido por la organización.
Por ello, la pregunta para el usuario es: ¿qué significa cada término que aparece al solicitar un crédito y cuál debo tener en cuenta para saber cuánto voy a pagar?
**Interés: el costo de pedir dinero prestado**
El interés es el costo que se paga por utilizar dinero prestado durante un determinado período. Por ejemplo, si una persona recibe $1 millón y debe devolver más que esa cantidad, la diferencia corresponde al costo de financiarse. Este monto depende tanto del dinero solicitado como de la tasa aplicada y el plazo elegido.
**Capital: el dinero solicitado**
El capital es el monto efectivo que se recibe en préstamo. Si se piden $1.000.000, ese es el capital inicial. A medida que se pagan las cuotas, una parte de cada pago se destina a reducir ese capital y otra a cubrir intereses y otros costos. Por tanto, capital e interés no son lo mismo: el primero es el dinero recibido y el segundo, el costo por usarlo.
**TNA: Tasa Nominal Anual**
La TNA expresa, en términos anuales, el porcentaje correspondiente al interés de un crédito. Es uno de los indicadores que más aparece en las ofertas de préstamos, pero no siempre permite saber cuánto se pagará en total. Para comparar opciones es necesario considerar también otros cargos vinculados a la financiación.
Cabe aclarar que una TNA anual no significa que el interés se cobre solo una vez al año; esta tasa se utiliza para calcular los intereses según la periodicidad y condiciones del crédito.
**TEA: Tasa Efectiva Anual**
A diferencia de la TNA, la TEA incluye el efecto de la capitalización de los intereses. Por ello, la TNA y la TEA pueden mostrar porcentajes diferentes para el mismo préstamo. Esta diferencia es relevante cuando los intereses se calculan y suman al saldo con cierta frecuencia. La TEA refleja el costo efectivo anual bajo las condiciones específicas de capitalización. En resumen, la TNA es una tasa nominal, mientras que la TEA incorpora el efecto del interés compuesto durante un año.
**CFT: Costo Financiero Total**
El Costo Financiero Total (CFT) es uno de los datos más relevantes para comparar préstamos. Esto se debe a que el costo de un crédito no está formado solo por los intereses; el CFT puede incluir, según el caso, intereses, comisiones, seguros, IVA y otros cargos asociados. Por eso, dos préstamos con una TNA similar pueden tener costos finales distintos. Al evaluar opciones, conviene prestar atención al CFT y verificar qué conceptos están incluidos en ese porcentaje.
**Plazo: duración de la deuda**
El plazo es el período que transcurre desde la concesión del crédito hasta su cancelación. No es igual pagar un préstamo en 6 cuotas que hacerlo en 24. Aunque la cuota mensual disminuya al extender el plazo, durante más tiempo se generan mayores intereses.
**Amortización: devolver el capital**
Amortizar significa devolver el capital prestado. En cada cuota, una parte del pago reduce la deuda original, y otra cubre intereses. La distribución entre ambas partes varía según el sistema de amortización elegido. Por eso, al inicio de algunos préstamos se paga proporcionalmente más interés y se reduce menos capital, mientras que esta relación cambia a medida que avanza el pago de las cuotas.
**Sistema francés: cuotas generalmente iguales**
En el sistema francés, las cuotas incluyen capital e intereses calculados para que el importe sea generalmente constante cuando la tasa es fija, aunque su composición interna cambia con el tiempo. Al principio, una mayor proporción corresponde a intereses, y con el paso del tiempo aumenta la parte destinada a amortizar capital.
**Sistema alemán: cuotas decrecientes**
En el sistema alemán, el capital se amortiza en partes iguales durante toda la vida del préstamo. Como los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, van disminuyendo conforme se devuelve la deuda. Por esta razón, las cuotas suelen ser más altas al inicio y decrecen con el tiempo.
**Tasa fija y tasa variable**
Una tasa fija mantiene el porcentaje acordado durante el período del préstamo. En cambio, una tasa variable puede modificarse según las condiciones previstas en el contrato y el índice de referencia utilizado. Esto implica que una financiación con tasa variable puede alterar el importe de las cuotas a lo largo del tiempo.
**Gastos, comisiones y seguros**
Además de los intereses, algunos préstamos incluyen gastos de otorgamiento, comisiones, seguros, impuestos u otros cargos que aumentan el costo de la financiación y, cuando corresponda, forman parte del CFT. Por ello, antes de aceptar un crédito es importante revisar qué conceptos están incluidos y cuáles se cobran por separado.
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